（一）企业简介

齐商银行的前身是淄博市商业银行，是全国第四批由城市信用社组建的地方性股份制商业银行，成立于1997年8月28日，总部位于山东省淄博市。2009年2月13日，经中国银监会批准，淄博市商业银行更名为“齐商银行”。

2015年，齐商银行在省内率先上线了“在线供应链平台”，将互联网技术与供应链金融全面结合，为供应链融资业务插上了“互联网+”的翅膀，2018年推出了“齐银e链”智慧供应链产品体系，融合齐银e账通、e货通、e融通、e票通四大线上产品，结合电子签章、电子合同等创新模块，实现了时间戳证据固化和电子化流程审批，为实现微贷业务的纯线上化操作奠定了基础，线上化发展提质增速。

（二）案例内容

1、背景介绍

随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术在金融领域的应用，金融和科技强强联合，将数字金融技术在普惠金融领域不断延伸。齐商银行通过新的科技改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，对传统金融产生变革。

2、产品介绍

近期，为缓解基建类核心企业的上下游小微企业融资短缺的问题，齐商银行通过数字金融技术，构建了人行中征、中登，路政企业、银行的三方生态圈，通过在生态圈内的系统交互、信息共享，通过大数据进行客户识别、信用分析等操作，帮助用户在客户端自助完成业务办理，压缩处理时间，大大提升融资体验，增强客户粘性，既为平台及生态圈内用户稳健发展打下坚实基础，也为增加投资基建增速，稳定就业，借此增加国民收入和GDP增速起到了积极推动作用。

具体来讲，路政类核心企业因项目施工期较长，上游客户应收账款账龄（大部分为1个月-6个月账期）较多，存在大量应收账款，流动资金相对供给不足，阻碍了产业链持续稳健发展。齐商银行通过借助在线供应链平台、核心企业、人民银行三方平台的系统对接，形成政银企系统直连，核心企业线上电子签章确认权益，齐商银行通过线上应收账款质押或国内反向保理的模式，盘活上游供货商的应收账款，通过人行中登网质押登记（或转让登记）的方式，借助在线供应链平台实现线上放款和随借随还，不但及时将上游供货商或劳务公司的应收账款转化为流动资金，而且极大缓解了路政类核心企业的付款压力，通过数字供应链金融技术将资金活水注入产业链薄弱环节，通过为应收账款的债权人、债务人提供金融服务，提高市场效率，解决路政类小微企业融资难问题。为投资加码，为经济可持续发展助力。

3、实施过程

以齐商银行研发的路政类数字供应链金融业务模式为例，路政类核心企业主要经营公路、道路施工，市政公用工程承包等业务。主要上游客户为各大建材厂家，合作时间都在5年以上，规模较大，主要下游为政府公路工程，ppp项目等。路政类核心企业议价能力较强，在从事道路工程的公司圈内具有较高的地位，核心企业既存在付款压力，上游客户也存在大量应收账款，面临资金紧张的窘境。

授信业务流程一般为：客户线上申请-齐商银行大数据风控筛选-供应商中征登记-核心企业中征电子签章确认-齐商银行中征系统额度确认-中登系统应收账款质押登记（若是反向保理则为“转让登记”）-在线供应链平台额度授信和线上放款（随借随还）-核心企业余额清算。

齐商银行通过齐商银行在线供应链平台与路政核心企业系统交互直连，从系统内获取上游客户的应付账款，通过线上发起申请，齐商银行根据应付账款金额以及未付电子发票金额和客户总体资产负债率，自动确定初始授信金额。齐商银行与上游客户、路政核心企业线上电子签章签订应收账款质押协议或保理业务相关文件，并在中征、中登平台进行应收账款质押登记，通过在线供应链平台实现线上放款。

具体合作流程及模式如下：

（1）供应商应收账款质押或反向保理融资业务模式

（2）对于路政类核心企业上游的劳务公司，采取劳务公司申请贷款，办理应收账款质押（或反向保理），由劳务公司与路政核心企业签订委托付款协议，路政核心企业在齐商银行开立回款专户，齐商银行监管，贷款资金受托支付至路政核心企业，并为农民工办理齐商银行工资卡，路政核心企业按月将资金直接发放至农民工手中，整个资金在齐商银行系统内运转。

4、绩效分析

齐商银行在提供传统金融服务的同时，积极搭建平台，利用大数据、人工智能等技术在供应链场景中智能化挖掘客户个性化需求，通过模块化组合研发并匹配个性化的金融服务方案，主动精准对接客户的资金需求，并采取应收账款质押或反向保理的模式，缓解了客户担保难找、抵押不足的困境，将资金活水注入产业链的薄弱环节，实现了数字化协同发展。

在经济效益方面，一是缓解了路政类核心企业付款的压力，稳定了上游供应渠道，在不增加任何风险的情况下，合理占用上游客户资源，节约自身营运资金，且不付出额外成本。二是对于供货商，通过应收账款质押或反向保理融资让未来的现金流提前变现，加速流动资金周转，操作手续简便，融资效率高，同时随借随还节约成本，缓解由于应收账款积压造成的流动资金不足。三是可以帮助农民工这个产业链中最弱势群体按期、足额领取工资。四是对齐商银行来讲，依靠大数据、人工智能等技术，实现信息共享，通过对路政类核心企业脱敏后的底层海量数据（包括客户资产情况、交易记录等）进行全面分析挖掘，通过搭建风险控制模型，实时监控风险指标，接近临界值及时警示，有效提升风控能力，通过批量营销扩大了客户群体，降低了营销成本，提高了综合收益，积极响应了国家支持基础建设的号召，业务开展3个月时间已实现信贷投放1亿元，派生存款率60%。

在社会效益方面。一是齐商银行为路政类企业提供的信贷资金将有效的带动城市区域经济发展，往往工程项目建设能够带动城市某一个区域经济的增长，随之而来的配套设施的开发，如商店、住宅、道路等的建设就会给一个城市区域经济发展带来无穷的动力。二是促进经济技术行业的发展。随着时代的发展，社会对工程建设项目的要求越来越高,这就要求在开发工程建设项目的同时，要利用最新的材料、技术，并且不断创新，促进新思想、新技术的发展，带动相关行业的发展。三是可以促进城镇就业，今年5月22日国务院成立就业工作领导小组，将就业作为国家经济可持续发展的重要保障，农民工群体作为城市路政建设的重要力量，其工资性收入及时发放，将直接影响到生活质量和社会稳定，在该模式下，齐商银行的信贷资金可以有效帮助农民工这个产业链中最弱势群体按期、足额领取工资。

（三）未来展望

目前齐商银行路政类数字供应链金融模式虽然已经成功试点，但是随着数字金融技术的发展，还有很强的可塑性，近期规划主要有以下几个方面：

一是将向更加细分行业发展，更加专业化、服务精准化。路政类数字在线供应链金融在不同行业的应用，必然衍生出不同的行业特性和授信模式，例如齐商银行将针对不同供货商的供货周期不同，应收账款期限不同，将发展为差异化的金额、利率、期限与其匹配，实现单户一价、单笔一价，从而促使路政类数字供应链金融模式向更细分、更精准、更专业的方向发展，从而逐渐走向成熟，在细分领域为客户提供更加专业的金融服务。

二是齐商银行将借助数字金融技术逐渐完善原有信用评估体系。在该模式下，信息获取的成本大大降低，信用体系进一步完善。齐商银行将进一步深化同核心企业、人民银行系统的合作对接，在实现数据共享的基础上，通过互联网技术，加大对交易、物流等数据的深入挖掘和智能处理，形成特定信用报告，方便更好地去判断和决策。

三是齐商银行将借助大数据进一步完善路政类数字供应链金融的“动态模型”，实现资金匹配与需求的实时化。齐商银行将借助科技金融手段，在从财务报表等静态数据转变为动态数据的实时对接的基础上，为企业客户量身定制企业版的“体检报告”，依托丰富的真实数据来源和大数据处理技术，实时计算出授信额度等各标准数据的区间范围，通过上下游企业数据的匹配，对其资信进行合理判断。此报告最大的亮点是数据实时变化，并提供了部分数据变化预测，对业务周期全程化进行监控，从而将齐商银行风险降到最低，目前，齐商银行已经同国内知名大数据公司开展了战略合作，并率先推出了“先知预测”系统，将在路政类数字供应链金融模式上率先试点应用。

（供稿单位：齐商银行股份有限公司）