（一）企业简介

中原银行是河南省级法人银行，成立于2014年12月23日，总部设在省会郑州市，截止2019年6月末，下辖18家分行和2家直属支行，共有营业网点472家，员工13000余人；作为主发起人，在省内设有9家村镇银行和1家消费金融公司；2017年7月19日,在香港联交所主板挂牌上市。

成立以来，中原银行按照河南省委、省政府提出的“将中原银行办成一流商业银行”的发展目标，基于“贴近市民、服务小微、支持三农，推进区域经济发展”的市场定位,积极践行“传统业务做特色、创新业务找突破、未来银行求领先”三大发展战略，坚持改革创新发展，全力支持地方经济建设、服务社会民生，取得了良好的经营业绩和发展成果。

截至2019年6月末，全行资产总额6520.25亿元。蝉联四年《金融时报》“年度十佳城市商业银行”，先后荣获 “铁马十佳银行”“最佳上市公司”“年度卓越城商行”等称号。在英国《银行家》杂志公布的2019年全球1000强银行排名中，中原银行排名位列全球第181名，位列国内上榜银行第28名。成为2019年《财富》中国500强，在入围的商业银行中排名第23位，是河南本土唯一上榜的金融机构。

（二）电煤行业供应链金融解决方案

1.案例背景介绍

煤炭作为大宗商品之一，其下游行业集中度较高，我国火电行业的煤炭消耗量占到煤炭全部消耗量的半壁江山，是中原银行供应链金融下一步发力的重点行业。火电行业的上游煤炭供应商中不仅有大型供应商，还有大量的遍布各地的小型供应商，这些小型供应商议价能力低，资金需求旺盛、合作意愿强，是银行主要的潜在客户。但是散落各地的供应商需要便捷化、线上化的业务处理流程来快速反馈业务需求。

（1）用煤量。截止2018年10月末，河南省内58家统调电厂（多为大容量火电厂）采购煤炭9940万吨，其中采购省内煤炭6239万吨，采购省外煤炭3702万吨。截止2018年10月末，河南省全省煤矿生产原煤9055万吨，其中省内58家统调电厂采购量占到68.9%。

（2）主要电力集团。根据电厂所属电力集团分类，全国主要电厂分为中国华能集团公司（简称“华能”）、中国大唐集团公司（简称“大唐”）、中国华电集团公司（简称“华电”）、中国国电集团公司（简称“国电”）、国家电力投资集团公司（简称“国电投”）、华润电力控股有限公司（简称“华润”）。

（3）目标客户业务量。根据上述数据分析，河南省58家统调火电厂中六大电力集团（含华润电力）所属电厂29家，前10个月采购煤炭5687吨，每吨动力煤以600元计算，采购值为341亿元，推算全年采购409亿元。

（4）煤炭贸易商。从煤炭采掘到发电企业环节，存在较多的民营电煤贸易商，他们在煤炭供应方面发挥着不可替代的作用，但在电煤产业链中，发电厂较为强势，往往要给予电煤贸易商一定的信用账期，导致电煤贸易商应收账款居高不下。

电煤行业是资金密集型行业，贸易商对资金的周转速度有较高的要求，下游电厂存在45-90天的账期，并且不配合应收账款确权，贸易商无法有效依靠应收账款获取银行融资；另一方面，贸易商多为中小企业，自身实力较弱，很难提供抵质押担保。

2.服务方案内容

（1）产品介绍

针对上述问题，中原银行与国内知名民营煤炭大宗商品供应链平台服务商R集团展开合作，为电煤行业内的中小贸易商提供金融服务，解决其“融资难、融资贵”的问题，具体方案如下：

①中原银行与R集团签署供应链金融服务协议，约定双方合作内容、权利与义务；

②中原银行对合作平台的资金划拨、合同签订、电厂核对、煤炭运输等重点环节进行监督，确保贸易背景的真实性；

③供应链平台服务商根据中原银行客户准入标准推荐上下游客户名单（电煤贸易商、电厂），中原银行对客户进行筛选；

④上游电煤贸易商根据合同约定将电煤运输至指定地点，并产生相关真实有效的单据（包括但不限于货物运输单据、货权转移证明、数量验收单据、质量检测报告等）；

⑤电煤贸易商在中原银行开立一般账户及回款专户，一般账户用于融资及日常结算；回款专户主要用于接收保理融资项下贸易合同对应的资金回款；

⑥电煤贸易商发起放款申请并提交相应材料，中原银行根据购销合同及对应的增值税发票向电煤贸易商发放保理融资；

⑦下游电厂回款定向支付至煤炭贸易商回款专户；保理融资到期，中原银行从电煤贸易商回款专户扣划相应资金，偿还保理融资。

2.优势特点

中原银行与R集团共建的电煤行业合作平台，整合了物流、信息流、资金流、商流，并据此实现了业务落地。该平台模式下，中原银行一是成立跨职能小组，派驻专职风险经理，实现风险前移，实行专项经营；二是设置专人专岗，深入嵌入交易流程，包括招投标、采购合同签署、还款路径等环节，全流程参与管理，从而降低操作风险；三是线上化操作，真正快速满足了核心企业上游供应商小额、多频的融资需求。

对于电煤供应商来说，只亲自需到银行办理开户手续，随后的融资申请与授信使用均通过企业网银在线完成，实现了较短时间内银行低成本资金的投放，极大提高了客户的体验度，也拓宽了中原银行业务的物理覆盖面；对于银行来说，大量放款、费用收取手续的线上化，降低了客户经理的工作强度，提升了工作效率。

3.业务流程

（1）银企共建的合作平台与电厂签订供应合同，与电煤贸易商签订采购合同；

（2）电煤贸易商根据合同约定，将电煤运输至电厂指定地点，并产生相关单据（货物运输单据、验收单据、质检结果等）；

（3）电煤贸易商通过企业网银在线向中原银行发起融资申请，合作平台通过企业网银在线对相应应收账款进行债权确认、做出付款承诺；

（4）中原银行根据购销合同及对应的增值税发票、货物验收单据等单据审核电煤贸易商保理融资需求；

（5）审核通过后，电煤贸易商通过企业网银进行在线提款；

（6）下游电厂回款到账后，合作平台将相应资金定向支付煤炭贸易商回款专户，中原银行从电煤贸易商回款账户扣划相应资金偿还保理融资。

4.绩效分析

2019年3月6日，经过多次论证和业务测试，上述融资项目已完成首笔线上化提款，4月17日完成自动放款合同项下非首次放款，基本具备了快速、高效、线上化的特点。截止2019年9月末，该模式下平均单笔放款金额81万元，期限60天，实现贸易商准入后当天申请当天放款。该项目累计带动拓展供应商客户55户，带动煤炭交易1134笔，实现累计交易金额16.32亿元。

（三）案例经验及未来展望

在整个服务方案探索的过程中，中原银行取得了实质性的突破，除新增有效户，FTP利润及可观的中间业务收入外，更重要的是，该创新项目对中原银行交易银行的数字化转型、公司业务创新的组织架构设计、创新模式探索的逻辑及实现路径、通过供应链技术场景化推进小微业务等方面意义重大，主要体现在以下四个方面：

1.探索“四位一体”的创新业务组织推进模式

客群敏捷经营小组快速介入，产品敏捷开发小组同步进行产品开发，科技人员内嵌，风险经理前置并全程参与，“四位一体”快速推进的组织架构模式，为中原银行公司业务创新、数字化转型的组织架构设计积累了宝贵的经验，效果明显。

2.形成“四步走”的创新业务模式实现路径

第一步，忘掉现有产品体系，真正深入到企业业务过程中，摸清整个业务的交易特点、商业逻辑；

第二步，捕捉所有参与方的痛点，真实有效地解决实际问题，才能有效吸引客户；

第三步，基于交易特点和痛点，设计有效的风险缓释措施规避主要的风险点；

第四步，在授信审批人员的指导下，把业务的基础规则标准化，然后按照基础规则快速推进。

3.形成“主动营销带动产品敏捷开发”的产品创设逻辑

银行营销端收集到客户的需求，可以直接反映到产品开发端，并进行研发设计。例如煤炭贸易商提出了线上操作、快捷放款的首要需求，产品开发人员便将提款环节布置在网银上，发起提款以后授信资金直接到账；银行放款审查环节，在非首次放款的时候，也能缩短到半小时之内，这样的线上化水平和客户体验才能支撑小额高频的创新业务发展。

4.场景化批量推进小微金融业务的有力抓手

小微金融业务是商业银行的一大痛点，该创新业务通过供应链金融的风险控制手段，将小微企业的主体风险转化为交割风险，将主要风险缓释措施锁定在下游电厂的信用和付款能力，为批量发展小微金融业务提供了有力的抓手。

下一步，中原银行将持续进行方案优化与模式复制，重点提高放款时效和线上化操作流畅度，进一步扩大客户群体，从铁路运输到汽运煤，再到水运煤，脚踏实地逐步做好整个电煤行业供应链金融服务。在数字化转型发展战略推动下，中原银行的交易银行创新业务会越来越好！

（供稿单位：中原银行股份有限公司）